Refinansowanie kredytu hipotecznego we Wrocławiu: kiedy przeniesienie kredytu się opłaca

Autorka: Anna Pisarska-Witan, ekspert kredytowy · aktualizacja: wrzesień 2026

Wiele osób, które brały kredyt hipoteczny w latach 2021 do 2023, ma dziś marżę wyraźnie wyższą niż ta, którą banki proponują nowym klientom. Refinansowanie, czyli przeniesienie kredytu do innego banku, pozwala to wyrównać. Nie zawsze się opłaca, dlatego, zanim cokolwiek podpiszesz, liczę dokładnie, ile zyskasz, a ile wydasz.

Ile można zaoszczędzić

Najwięcej zyskują zwykle osoby, które brały kredyt w latach 2021–2023 i mają dziś marżę wyraźnie wyższą niż w nowych ofertach. Przy kilkuset tysiącach złotych do spłaty i ponad 20 latach do końca umowy nawet niewielka różnica w oprocentowaniu daje odczuwalną kwotę w całym okresie. Ile dokładnie, liczę na podstawie Twojego harmonogramu, razem z kosztami zmiany banku. Od tych kosztów zależy, czy refinansowanie się opłaca.

Koszty refinansowania

• Rekompensata dla obecnego banku. Przy zmiennym oprocentowaniu bank może ją pobrać tylko przez 36 miesięcy od zawarcia umowy i nie więcej niż 3 procent spłacanej kwoty, a także nie więcej niż odsetki za rok (art. 39 ustawy o kredycie hipotecznym). Po trzech latach opłaty nie ma. Przy oprocentowaniu stałym rekompensata może obowiązywać przez cały okres stałej stopy.
• Wycena nieruchomości w nowym banku, zwykle kilkaset złotych.
• Opłaty sądowe: 200 zł za wpis nowej hipoteki i 100 zł za wykreślenie starej.
• Prowizja w nowym banku, jeśli jest. Przy refinansowaniu wiele banków jej nie pobiera.
• Ubezpieczenie pomostowe albo wyższa marża do czasu wpisu nowej hipoteki.

Kiedy refinansowanie się nie opłaca

• gdy do spłaty zostało niewiele albo krótki okres,
• gdy obecny bank pobierze wysoką rekompensatę, bo kredyt ma stałe oprocentowanie,
• gdy Twoja sytuacja dochodowa się pogorszyła i nowy bank mógłby nie przyznać kredytu na podobnych warunkach.

Warto też najpierw zapytać obecny bank o obniżenie marży. Czasem wystarczy pokazać konkurencyjną ofertę. Jeśli bank się zgodzi, oszczędzasz bez formalności.

Refinansowanie a POLSTR

Banki stopniowo odchodzą od WIBOR na rzecz wskaźnika POLSTR. Przy refinansowaniu możesz trafić już na umowę opartą o nowy wskaźnik albo wybrać okresowo stałą stopę. Co to zmienia, opisałam w tekście POLSTR zamiast WIBOR.

Jak wygląda cały proces

1. Zbieram informacje o obecnym kredycie: saldo, marżę, okres, rodzaj oprocentowania.
2. Liczę oferty w kilku bankach razem z kosztami przeniesienia.
3. Jeśli się opłaca, składamy wniosek. Nowy bank spłaca stary kredyt bezpośrednio.
4. Po spłacie stara hipoteka jest wykreślana, a nowa wpisywana do księgi wieczystej.

Najczęstsze pytania

Czy przy refinansowaniu mogę pożyczyć więcej?

Tak, wiele banków pozwala dobrać dodatkową kwotę na dowolny cel albo na remont, z oprocentowaniem zbliżonym do kredytu hipotecznego.

Czy mogę przenieść kredyt z mieszkania, które jest w innym mieście?

Tak. Większość pracy odbywa się zdalnie, więc lokalizacja nieruchomości nie ma dużego znaczenia. Pomagam klientom z całego Wrocławia i okolic, od Bielan Wrocławskich po Oławę.

Ile trwa przeniesienie kredytu do innego banku?

Zwykle od czterech do ośmiu tygodni. Najwięcej czasu zajmuje decyzja nowego banku i wycena, sama spłata starego kredytu to kilka dni. Na wpis nowej hipoteki w sądzie czeka się dłużej, ale w tym czasie płacisz już nową ratę.

Więcej o kredytach hipotecznych znajdziesz na stronie kredyt hipoteczny Wrocław.

Przy refinansowaniu nowy bank bada zdolność kredytową od początku. Jak ją liczy, opisałam w tekście ile trzeba zarabiać na kredyt hipoteczny.

Porozmawiajmy o Twoim kredycie. Zadzwoń: 693 192 502, napisz na biuro@finansehelp.eu albo skorzystaj z formularza kontaktowego. Moja pomoc jest dla Ciebie bezpłatna, a rozmowa do niczego nie zobowiązuje.