POLSTR zamiast WIBOR. Co to zmienia, jeśli bierzesz kredyt hipoteczny

Autorka: Anna Pisarska-Witan, ekspert kredytowy · aktualizacja: październik 2026

Od kilku tygodni klienci pytają mnie o nowy skrót w ofertach banków: POLSTR. Od września 2026 roku pierwsze banki w Polsce oferują nowe kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu opartym na tym wskaźniku, a w październiku robi to już większość dużych banków. Poniżej wyjaśniam, co to jest, co zmienia się przy racie i na co patrzeć, jeśli bierzesz kredyt teraz.

Czym jest POLSTR

POLSTR (Polish Short Term Rate) to wskaźnik, który administruje GPW Benchmark. Opiera się na rzeczywistych transakcjach jednodniowych depozytów na rynku finansowym. WIBOR był ustalany inaczej, na podstawie kwotowań banków. W kredytach hipotecznych stosuje się odmianę składaną, na przykład POLSTR 1M Stopa Składana. Taka stopa jest liczona z dziennych wartości POLSTR z minionego okresu, więc „patrzy wstecz”.

Harmonogram zmian

• Wrzesień 2026 r. Pierwszy duży bank udziela nowych kredytów hipotecznych opartych na POLSTR 1M Stopa Składana.
• Wrzesień i październik 2026 r. Dołączają kolejne duże banki. Część z nich nie przyjmuje już nowych wniosków o kredyt hipoteczny oparty na WIBOR.
• Od początku 2027 r. zgodnie z mapą drogową reformy nowe produkty o zmiennym oprocentowaniu mają opierać się na nowych wskaźnikach, a nie na WIBOR.
• Kredyty zawarte na WIBOR na razie działają po staremu. Według zapowiedzi WIBOR dla terminów 1M, 3M i 6M ma być publikowany jeszcze przez wiele lat, więc Twoja umowa nie zmieni się z dnia na dzień.

Czy rata będzie niższa?

Nie musi. Wartość POLSTR bywa niższa niż WIBOR, na początku września 2026 roku różnica wynosiła około 0,3 punktu procentowego. Oprocentowanie kredytu to jednak wskaźnik plus marża banku, a bank może ustalić marżę inaczej niż przy WIBOR. Dlatego porównując oferty, patrz na całe oprocentowanie, RRSO i całkowity koszt kredytu, a nie na samą nazwę wskaźnika.

Jest też różnica w tym, jak rata reaguje na decyzje NBP. Stopa składana uwzględnia zmiany stóp z opóźnieniem, bo liczy się z okresu, który już minął. Przy obniżkach stóp oznacza to, że niższą ratę zobaczysz trochę później, przy podwyżkach, że wyższa rata też przyjdzie z opóźnieniem.

Co to oznacza, jeśli bierzesz kredyt teraz

Nie ma sensu czekać tylko z powodu zmiany wskaźnika. Liczą się warunki konkretnej oferty i Twoja sytuacja, a nie to, czy w umowie jest WIBOR, czy POLSTR.

Zapytaj, jak często zmienia się oprocentowanie. Przy wskaźniku miesięcznym rata może zmieniać się częściej niż przy WIBOR 3M czy 6M.

Rozważ okresowo stałą stopę. Wiele osób wybiera oprocentowanie stałe przez pierwsze 5 lat. Dopiero po tym okresie kredyt przechodzi na stopę zmienną, a wtedy wskaźnikiem będzie już POLSTR.

Porównuj RRSO i całkowity koszt. To jedyny sposób, żeby zestawić ofertę na WIBOR z ofertą na POLSTR na tych samych zasadach.

Masz już kredyt na WIBOR?

Na tę chwilę nic nie musisz robić. Umowa działa na dotychczasowych zasadach. Jeśli za jakiś czas zmieni się wskaźnik w istniejących kredytach, będzie to wynikało z przepisów i zapisów umowy, a bank będzie musiał Cię o tym poinformować. Warto natomiast co jakiś czas sprawdzić, czy refinansowanie nie da Ci lepszych warunków. Chętnie to przeliczę.

Źródła

GPW Benchmark, administrator wskaźników POLSTR.

Chcesz porównać oferty na WIBOR i POLSTR na swoich liczbach? Zajrzyj na stronę kredyt hipoteczny Wrocław albo sprawdź najpierw swoją zdolność kredytową.

Jeśli dopiero zaczynasz starać się o kredyt, cały proces krok po kroku opisałam w tekście jak dostać kredyt hipoteczny we Wrocławiu.

Porozmawiajmy o Twoim kredycie. Zadzwoń: 693 192 502, napisz na biuro@finansehelp.eu albo skorzystaj z formularza kontaktowego. Moja pomoc jest dla Ciebie bezpłatna, a rozmowa do niczego nie zobowiązuje.